组合贷是一种特殊的贷款方式，主要面向那些既符合个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的借款人。在办理个人住房商业贷款的同时，这类借款人还可以申请个人住房公积金贷款。简单来说，组合贷就是将商业性贷款和住房公积金贷款组合在一起，用于购买同一套自住普通商品住宅。

组合贷的优势主要体现在以下几个方面：

1. 利率较低：组合贷中的公积金贷款部分通常享有较低的利率，这有助于降低整体贷款利息支出，减轻借款人的还款压力。
2. 贷款额度相对较高：公积金贷款虽然有最高额度限制，但通过组合贷，借款人可以在公积金贷款额度不足时，申请商业贷款来弥补差额，从而满足更高的购房资金需求。
3. 分配灵活：组合贷允许借款人根据自己的实际情况，灵活地分配公积金和商业贷款的比例。这有助于借款人根据自己的还款能力和财务状况，制定更合适的还款计划。
4. 还款期限灵活：选择组合贷可以使借款人的还款期限更加灵活，避免还款期限过长或过短的情况出现。借款人可以根据自己的实际需求，选择合适的还款期限。

需要注意的是，虽然组合贷具有诸多优势，但并非所有借款人都适合申请。在决定申请组合贷之前，借款人应充分了解自己的还款能力、财务状况以及所在地区的具体政策，确保自己符合申请条件并能够承担相应的还款责任。同时，借款人还应注意比较不同银行或金融机构的贷款条件和利率，选择最适合自己的贷款方案。

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